Las Cuentas Bancarias

¿Qué son las cuentas bancarias?

Estas cuentas son depósitos de dinero que sirven de “soporte operativo” para centralizar operaciones bancarias habituales: ingresos, pagos, recibos, transferencias...
 En la práctica, los dos son depósitos “a la vista”, lo que significa que su titular puede sacar su dinero en parte o en su totalidad en cualquier momento.

Tipos de cuentas bancarias 

• Las cuentas corrientes. Son el producto básico a través del que se gestiona el dinero del día a día: vincular tarjetas para hacer compras, hacer transferencias, ingresar y retirar dinero en efectivo...
• Las cuentas de ahorro. Tienen como objetivo rentabilizar el dinero, ofreciéndole al cliente una remuneración por sus ahorros y devengando intereses.

• Las cuentas nómina, que suelen ofrecer ventajas adicionales, como acceso a anticipos de nómina, regalos a cambio de los ingresos o cobertura de recibos impagados. Por norma general, al abrir una cuenta bancaria podemos empezar a realizar las operaciones más comunes como ingresar dinero, domiciliar la nómina, domiciliar recibos o sacar dinero, mediante cheques, transferencias o a través de un cajero automático.

Características de una cuenta bancaria

Las características más habituales de las cuentas son las siguientes:

• Admiten la domiciliación de recibos y de nóminas. Una de las funciones básicas de las cuentas corrientes es actuar como soporte para la domiciliación de la nómina y de los recibos. Las cuentas de ahorro no suelen contar con esta función.

• Tienen liquidez inmediata. La mayoría de las cuentas bancarias permiten a sus titulares disponer del dinero en cualquier momento, ya sea mediante transferencia, cheque, cajero automático o por ventanilla.

• Cuentan con medios de pago asociados. Si bien las cuentas de ahorro no acostumbran a tener esta característica, excepto las cuentas híbridas, las cuentas corrientes admiten medios de pago asociados, como las tarjetas de crédito y de débito, necesarias para la operativa diaria.

• Ofrecen cierta rentabilidad por el dinero depositado en la cuenta.

• Pueden tener comisiones. Algunas entidades cargan comisiones a sus clientes por el mantenimiento y la administración de las cuentas, además de por la operativa básica. Sin embargo, actualmente podemos encontrar muchas cuentas bancarias sin comisiones ni gastos.

¿Qué ventajas suelen tener estos productos?

Si bien no hay un repertorio fijo de ventajas, ya que cada banco puede asociar los "extras" que quiera a sus productos, hay una serie de características que dan valor añadido a las cuentas bancarias y que se repiten en muchos bancos. Son las siguientes:

• Ausencia de comisiones.
• Transferencias e ingreso de cheques gratis.
• Rentabilidad.
• Regalos físcios.
• Anticipos de nómina.
• Devolución de una parte de las compras o de los recibos.
• Descuentos al repostar carburante.
• Tarjetas y seguros gratis.

¿En qué banco es mejor abrir una cuenta?

Escoger un banco u otro dependerá de muchos factores. En primer lugar de los productos que comercialice. También es muy importante la solvencia que tenga la entidad,por tanto, para elegir el banco donde abrir la cuenta, lo mejor será hacer una previsión de todas nuestras necesidades y buscar ofertas que puedan satisfacer el máximo de estas.

Guía para cambiar de banco de forma fácil

• La proximidad de las oficinas y la red de cajeros
• La solvencia económica
• La banca tradicional o los bancos online
• Un banco nacional o uno internacional
• La oferta de productos bancarios y servicios financieros

El contrato de seguros

¿Qués un seguro?
Es un contrato mediante el cual, a cambio de una prima, un asegurador se compromete, en caso de que se produzca un siniestro, a indemnizar a un tercero.

Términos
Póliza- Documento donde viene las condiciones del contrato.
Prima- Precio del seguro.
Asegurador- Compañía de seguros
Asegurado- Persona expuesta al riesgo previsto en ele seguro.
Tomador- Persona que contrata y paga el seguro.
Beneficiario- Persona que recibe la prima.
Suma Asegurada- Límite máximo que recibe la persona que haya sufrido un siniestro...
Siniestro- Evento previsto en la póliza.
Cobertura- Riesgo cubierto.

Tipos de Seguros

SEGUROS DE PERSONAS

1 Seguros de Vida:Se contratan para disminuir el impacto económico de ciertos acontecimientos sobre la vida de las personas.En caso de fallecimiento del asegurado, el asegurador obliga a pagar la cantidad firmada del contrato
2 Seguros de accidentes: Indemnización por accidentes que ocasionan muerte o 
invalidez.
3 Seguros de enfermedad: Gastos de asistencia médica y farmacéutica durante los periodos de enfermedad. 
4 Seguros de asistencia sanitaria: gastos de asistencia sanitaria y farmacéutica.
5 Seguros de decesos: Gastos de servicios funerarios.






Seguros contra daños

1 Seguro de hogar: Cubre los daños materiales del hogar y la responsabilidad civil.

  -Daños materiales: Cristales rotos, incencios ... 
-Responsabilidad civil: daños o lesiones causados a otras personas


2 Seguros obligatorio de vehículos a motor: Cubre los daños causados por el conductor a otras personas.

3 Seguros de responsabilidad civil: Proteger el patrimonio de las personas. 

Empresas de distintos seguros
          SEGURO DE HOGAR
    SEGURO DE VEHÍCULO

¿Cómo se contrata a un seguro?

Actualmente es posible contratar un seguro con todas las garantías por múltiples vías, incluso sin salir de casa, bien sea por teléfono o por internet.

Tradicionalmente se acudía "en persona" a la oficina de la compañía elegida, a una entidad bancaria autorizada (operadores de banca-seguros) o a una correduría de nuestra confianza para estas gestiones.

En general, si se conoce bien el tipo de seguro y las coberturas necesarias, o es un seguro que ya se ha contratado en otras ocasiones, seguramente no será necesario acudir a los expertos. Pero la recomendación es que en caso de duda, se consulte siempre a los profesionales, que están a nuestra disposición para asesorarnos, con independencia del canal elegido.

Además, para ciertos tipos de seguros que puedan resultar más complejos, conviene siempre buscar la ayuda de un especialista desde el principio, por su experiencia y conocimientos. 

¿Qué se puede asegurar?

En general, se pueden asegurar casi todas las cosas materiales e inmateriales. Pero para que algo sea asegurado debe cumplir con todos los siguientes requisitos:

• Debe tratarse de una cosa material (por ejemplo, coches, viviendas, negocios, etc.) o inmaterial (perjuicios económicos por paralización de una actividad, etc.).
• Debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a poder manifestarse los riesgos.
• Debe ser tasable en dinero.
• Debe ser objeto de una valoración lícita.
• Debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado. 

Por otro lado, no se pueden asegurar los objetos del comercio ilícitos (por ejemplo, un cargamento de estupefacientes).

Las Inversiones

¿Qué es una inversión?

Una inversión es el uso que se da al dinero con ánimo de conseguir a cambio más dinero en el futuro.




Elementos de la Inversión

1) El sujeto que efectúa la adquisición o invierte (empresa o individuo)
2) El objeto de ésta (por ejemplo, cuando se compran bienes muebles para la empresa)
3) El coste de la inversión inicial. Desembolso inicial para llevar a cabo el proyecto.
4) Los cobros y los pagos de las inversiones durante la vida útil de ésta.
5) Los momentos en el que el proyecto originará flujos financieros.
6) El valor residual al final de las inversiones.

Criterios de selección de las inversiones:

1 Criterios estáticos: se seleccionan aquellas inversiones que no tienen en cuenta el tiempo, o sea se consideran los flujos de caja y operan con estos como si se tratase de cantidades de dinero, independientemente del momento en el que se cobran o pagan (no se utiliza el concepto de capital financiero). 

2 Criterios dinámicos: Se trabaja con el concepto de capital financiero (además de tener en cuenta el importe monetario, también se tiene en cuenta el momento en que se produce la entrada o salida de los recursos). Se tiene en cuenta la capitalización y la actualización o descuento para lograr compararlas.

Clasificación de las Inversiones

1 Liquidez: La liquidez de un activo se mide por la facilidad y la certeza para convertirlo en dinero a corto plazo sin sufrir pérdidas. Por lo tanto, el dinero es el activo más líquido que existe en contraposición a los menos líquidos que son los activos reales, como por ejemplo una casa.

2 Seguridad:El riesgo de un activo depende de la probabilidad de que el emisor cumpla las cláusulas de rentabilidad y amortización financiera pactadas. A mayor probabilidad de impago o incumplimiento de las condiciones, el riesgo será mayor.

3 Rentabilidad: Se refiere al beneficio obtenido por un activo en relación con su coste de adquisición, (capacidad del activo de producir intereses u otros rendimientos al adquiriente o inversor)

Rentabilidad = Beneficio / Coste de Adquisición

Relación entre rentabilidad, riesgo y liquidez

Una vez explicados estos conceptos, exponemos la relación existente entre ellos:

• A mayor riesgo mayor rentabilidad: cualquier persona que vaya a invertir en un activo valorará su probabilidad de impago o de no recibir las condiciones pactadas en un inicio, cuanto más probable sea que el emisor no sea capaz de hacer frente a las condiciones, mayor rentabilidad le exigirá el inversor en concepto de pago por asumir un riesgo.
•  A menor liquidez mayor rentabilidad: cuanto más difícil resulte para un inversor convertir el activo que posee en dinero, mayor será la rentabilidad que exija al activo. 
• A mayor liquidez menor riesgo: cuanto más fácil resulte para un inversor convertir un activo en dinero a menor riesgo se expone. Si en un momento dado el inversor quiere convertir en dinero un activo que no permite hacerlo a corto plazo, porque por ejemplo, tiene una fecha futura fijada para hacerlo, éste tendrá que venderle el activo a un tercero a menor precio.

Ejemplo de clasificación de las inversiones



Valores de Renta Fija

La renta fija está pensada para aquellos inversores/ahorradores que quieren sacarle cierta rentabilidad a su dinero en los mercados financieros, pero sin correr riesgos.

Cuando hablamos de renta fija nos referimos a depósitos de corto o largo plazo, los cuales generan un interés fijo, un tanto por ciento del valor nominal del activo en cuestión. En los mercados de renta fija podemos adquirir deuda pública, bonos de entidades privadas, pagarés, etc.

Valores de Renta Variable

La renta variable, por su parte, está pensada para los inversores más ambiciosos respecto de rentabilidad de su inversión, aunque esto pudiera conllevar mayores riesgos.

En este caso, son inversiones a largo plazo, que pueden minar la paciencia de los inversores/ahorradores que se dejan amilanar por los vaivenes del mercado en el corto y medio plazo. 

El Dinero

¿Qué es el dinero?

El dinero es un medio de cambio o de pago y cobro generalmente aceptado.

La Creación del Dinero


El dinero es un hito clave en la historia económica del mundo. La tradición, apoyada por los principales historiadores griegos, nos dice que los Lidios, un pueblo de Asia Menor occidental, serían los primeros en usar el dinero. Antes de la invención del dinero la gente usaba el trueque para comerciar. A lo largo de la Antigüedad, en Egipto, Mesopotamia, Fenicia, o el Indo, el régimen    comercial sigue siendo el del trueque. La moneda de los Lidios estaban hechas de una aleación de oro y plata con la imagen de un león incrustada que era el símbolo del pueblo.

Funciones del Dinero


1 Medio de Cambio: Trueque, intercambio de cosas que tengan el mismo o parecido valor.
2 Depósito de Valor: Almacenar el dinero para utilizarlo cuando sea conveniente.
3 Unidad de Cuenta Común: Vara con la que se pueden establecer comparaciones o agrupaciones entre las cosas que, de lo contrario, sería imposible efectuar.

                  Trueque                                                   Depósito de Valor


Tipos de Dinero 

1 Legal: Son los billetes y monedas de curso legal emitidos por los bancos centrales de cada país, en España la moneda es el Euro y el Euro lo controla el Banco Central Europeo (BCE)

                                


2 Bancario: El dinero existe virtualmente porque está en el banco, la moneda desaparece fisicamente.

                         



El Nacimiento del Euro 
El nacimiento del Euro tiene lugar a partir del Tratado de la Unión Europea, que consideraba la creación de una unión económica y monetaria, que debía ser respaldada por una moneda única. Fue el 15 de diciembre de 1995 en la conferencia de Madrid en donde los estados miembros de la Unión Europea acordaron la creación de una moneda común y única que denominaros euro y cuya circulación quedó establecida para enero del 2001
El primer hito en la historia del euro se dio el 1 de enero de 1999 cuando se introdujo de forma oficial en los mercados financieros mundiales como moneda que remplazaba la antigua Unidad Monetaria Europea, conocida por todos como ECU (European Currency Unit) 
En estas mismas fechas dejaron de existir monedas de diferentes de distintos países para tener el Euro
En enero de 2002 al Euro también se añadieron los billete

Las Ventajas y Desventajas del Euro 


  VENTAJAS

1. Facilita la libre circulación de bienes y servicios, personas y capitales. 

Al reducir los costes de transacción, es decir, el coste de cambiar las monedas, resulta más económico el intercambio dentro de la UE.
Al tener unos tipos de cambio fijos, se elimina el riesgo comercial que suponía comprar a otros países miembros. 


2. Aumento de las transacciones del euro en el mundo al establecerse ésta como una moneda de referencia mundial como el dólar, lo que supondría un fortalecimiento de la moneda.(Mayor seguridad)

DESVENTAJAS

1. Pérdida de la soberanía de los estados miembros en la aplicación de la política monetaria. 

Hasta entonces, era el Banco de España el que instrumentaba la política monetaria en España que, si bien era independiente del gobierno, tomaba las medidas necesarias para una estabilidad de la economía española y corregir los posibles desequilibrios. 

Actualmente estas políticas se toman desde el BCE y, al ser diferentes los sistemas económicos de los estados miembros, puede que beneficien a unos y perjudiquen a otros. 

2. Subida generalizada de los precios como consecuencia de la conversión de la moneda

En los países donde más ha afectado la moneda única, respecto a la subida de precios, ha sido en aquellos en que los precios estaban más bajos comparativamente.